ジュリ・クローバー
Appleは、火曜日に開催されたiPhoneイベントで、野心的な新モバイル決済サービス「Apple Pay」を発表しました。このサービスについては依然として多くの疑問が残っていますが、小売業者、銀行、クレジットカード会社が10月のサービス開始に向けて準備を進める中、様々な情報源から少しずつ情報が明らかになり始めています。
フィナンシャル・タイムズの最新レポートによると、Appleは決済サービスでかなりの利益を上げる見込みだ。銀行や決済ネットワークは、購入金額の0.15%をAppleに支払うことになる。これは100ドルの購入につき15セントに相当する。
契約条件に詳しい2人の関係者によると、Appleは関与する特権に現金を支払っている。契約条件は非公開で、100ドルの購入につき15セントがiPhoneメーカーに支払われる。これは前例のない契約であり、Googleなどの競合他社がサービスに対して得ていない収益の一部をAppleに提供することになる。
銀行幹部によると、Appleがこれほど多くのパートナーと交渉し、優良な取引を獲得できたのは、業界がApple Payに脅威を感じていなかったからだ。ある幹部は、Appleの決済モデルは銀行を「決済の中心」に据え続けていると示唆した。AppleがApple Payに導入している厳重なセキュリティも、より良い取引を実現できた理由の一つかもしれない。決済はNFC経由でワンタイムトークンを使用し、Touch ID指紋認証によっても保護される。
MasterCardの幹部であるJorn Lambert氏はBank Innovationに対し、Apple Payのセキュリティに関する追加の詳細を明らかにし、各取引がどのように保護されるかを説明した。
Apple Payは、標準的なデビットカードまたはクレジットカードとPOS端末の間で生成される暗号に加え、決済プロセスのすべてのステップを暗号化するトークンシステムを活用しています。トークン化は既に標準的なNFC仕様に組み込まれているため、Appleが実際に行っているのは、既存の技術を活用し、独自のTouch ID指紋認証システムによってセキュリティをさらに強化しているということになります。
Apple Payに追加され（Passbookにも保存されている）、すべてのカードにはトークンが割り当てられます。Appleはこれを「ダイナミックアカウント番号」と呼んでいます。各ダイナミックアカウント番号はiPhoneのセキュアエレメントに保存され、取引ごとに固有の暗号文が付与されます。
[Touch ID]認証により、「セキュアエレメント」はトークンと暗号文を加盟店に送信します。ネットワークは暗号文を復号し、真正かどうかを判断します。真正と判断された場合、ネットワークはそれを発行者（つまり銀行）に渡し、発行者はトークンを復号します。つまり、取引に関わるすべての当事者が何かを復号することになります。
発行者がトークンを復号化し、真正であると判断すると、発行者/銀行は取引を承認します。その後、金額は加盟店に入金され、カード所有者の借入金額として記録されます。
トークンシステムは、NFCを介した決済にセキュリティをさらに強化するものであり、前述の通り、加盟店はNFC決済における「カード提示」手数料を低く抑えることができます。ただし、NFCではなくBluetooth LE経由で決済を行う場合、またはApple Payを使用してアプリ内で決済を行う場合は、加盟店は依然として高い「カード非提示」手数料を支払うことになります。
ランバート氏によると、Appleはトークン化を自ら行っておらず、Visa、MasterCard、American Expressなどのクレジットカード会社に任せているという。同氏はAppleの役割を「当事者ではなくチャネル」と表現し、Apple自身も顧客による取引に関する情報を一切保存しないことを確認している。
Appleは10月からApple Payを展開する予定で、ウォルグリーン、メイシーズ、ナイキ、ブルーミングデールズなどを含む米国の22万以上の小売店で利用できると約束しています。ウォルマートやベストバイなど一部の店舗はApple Payを「オプトアウト」していると主張していますが、NFC対応のPOSシステムが設置されている場所であればどこでも、ユーザーはApple Payを使って決済できるはずです。
多くの小売業者は現在、POSハードウェアの更新を進めています。今後の変更により、EMVクレジットカードに対応していない加盟店は、カードの不正使用、紛失、盗難に対する責任を負うことになるためです。EMVクレジットカード（ICカードとも呼ばれます）には、デビットカードやクレジットカードでの購入を認証するための集積回路が搭載されています。小売業者が導入しているEMVカード対応の最新POSシステムには、一般的にNFCも搭載されているため、Apple Payは、このサービスへの対応を明示的に選択していない店舗でも利用できる可能性があります。
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